Qui dit majorité dit nouvelle vie mais également nouveaux besoins. État des lieux des changements lorsqu’on est jeune client d’une banque et qu’on vient d’atteindre la majorité.
À la majorité, l’accès à de nouveaux services bancaires du quotidien
Trouver des solutions adaptées à ses nouveaux besoins coïncide avec l’accès à de nouveaux services bancaires ou une utilisation accrue de ces derniers.
C’est vrai, en premier lieu, pour les moyens de paiement. À partir de 18 ans, vous pouvez vous séparer de votre carte jeune et utiliser une carte bancaire dont les plafonds de paiement et de retrait ne seront plus fixés avec l’accord de vos parents (mais toujours avec celui de votre banque).
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Le paiement en espèces étant strictement encadré, il peut s’avérer judicieux de recourir au chèque de banque ou au virement bancaire si un achat important se profile (acquisition du premier véhicule…).
À la majorité, le prélèvement automatique s’invite également dans les habitudes de paiement pour beaucoup d’étudiants (facture d’électricité, assurance de votre logement, abonnement à la salle de sport…). Le choix du prélèvement automatique présente des avantages non négligeables, comme :
- Plus aucun risque d'oublier de payer sa facture, le prélèvement est automatiquement débité sur votre compte à la date convenue avec votre créancier.
- Cela vous évitera d'avoir à envoyer un chèque bancaire par courrier ou d'aller sur un site de paiement en ligne pour régler un abonnement récurrent. La simplicité avant tout !
Vérifiez à chaque fois que votre compte dispose bien de la provision suffisante pour effectuer le prélèvement.
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BON À SAVOIR
Comment mettre en place un prélèvement SEPA ?
La mise en place d'un prélèvement SEPA automatique consiste à autoriser un organisme (syndic de copropriété, service de vidéo à la demande, opérateur téléphonique) que vous devez payer à prélever à échéances régulières sur votre compte les sommes dues.
Vous devez alors remplir un mandat de prélèvement, comportant notamment vos coordonnées bancaires (IBAN et BIC), et le remettre à votre créancier. Votre accord est valable jusqu’à révocation.
Afin d’avoir une vision claire de votre situation financière, utilisez les services de suivi de compte et de gestion de budget. De nombreuses banques proposent des outils de suivi de compte à distance, la mise en place d’alerte de solde ou de dépassement de seuil, etc.
Autant de fonctionnalités qui permettent tout à la fois de mieux gérer son compte, mieux cibler ses besoins… et même de prendre rendez-vous avec son conseiller pour s'informer et souscrire des produits adaptés à son profil.
Compte bancaire : quelles nouvelles responsabilités à la majorité ?
À partir du jour de vos 18 ans, vos parents ne peuvent plus gérer vos comptes pour vous, et perdent l’accès à la consultation de ces derniers depuis leur espace sécurisé (compte bancaire, livrets d’épargne etc.…).
Vous devenez responsable de votre compte et des opérations bancaires que vous réalisez ; d’ailleurs il est fort probable que votre banquier vous demande de signer en votre nom, maintenant, votre convention de compte.
Si vous souhaitez que vos parents continuent à avoir accès à la gestion de vos comptes, il faut impérativement leur donner procuration auprès de votre banquier.
Vous aviez bien sûr déjà l'habitude de consulter le solde de votre compte et de suivre vos dépenses, mais à partir de 18 ans c'est encore plus important pour ne pas risquer d'incident bancaire. Lorsque vous franchissez le cap des 18 ans, il convient d’apprendre à bien gérer votre argent pour éviter d’être à découvert.
À noter que certaines cartes bancaires disposent d’une autorisation systématique et vous assurent la maitrise du solde de votre compte à chaque transaction.
Lorsque vos paiements et/ou retraits sont supérieurs à la provision de votre compte, ce dernier bascule dans le rouge. Une situation qui peut avoir des conséquences bien réelles, y compris sur le plan financier :
- Lorsque le solde de votre compte se situe dans la limite du découvert autorisé, ce découvert s’apparente à une facilité de trésorerie avec intérêts débiteurs (agios). Le taux applicable à l’autorisation de découvert bancaire est généralement défini dans la convention de compte. Mais attention, cette facilité n’a rien d’automatique et résulte toujours d’un accord avec son banquier. De plus, elle est d’une durée limitée.
- Au-delà de la durée ou du montant de votre découvert autorisé ou en l’absence de découvert autorisé, vous devrez vous acquitter des intérêts débiteurs (agios) à un taux plus élevé qu’en matière de découvert autorisé. En outre, des frais d’incidents peuvent s’appliquer (commissions d’intervention, frais relatifs aux rejets d’un chèque ou d’un prélèvement, etc.). Enfin, le rejet de chèque impayé pour absence de provision entraîne une mesure d’interdiction bancaire.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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À 18 ans, les envies d’indépendance se matérialisent au-delà de la gestion de son compte bancaire.
Bien souvent, on souhaite se déplacer en toute liberté, ce qui suppose le passage du permis de conduire et l’achat d’un véhicule. On souhaite se loger en dehors du nid familial, par exemple pour se rapprocher du lieu où l’on suit ses études.
Les nouveaux besoins induisent donc de nouvelles attentes en matière de produits bancaires.
Épargne, assurance : quels nouveaux besoins lorsqu’on est majeur ?
1. Placer ses premiers salaires
Job étudiant pendant la période estivale ou tout au long de l’année universitaire, premier emploi : à partir de 18 ans, on commence à percevoir ses premiers salaires. Il s’agit donc d’un âge privilégié pour commencer à épargner par vous-même.
À noter que vous pouvez continuer à mettre de l‘argent de côté sur vos anciens placements tels que les livrets d’épargne (livret A, livret jeune jusqu’à 25 ans inclus) ou l’épargne logement (PEL, CEL).
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En tant que majeur, même non-contribuable, vous pouvez désormais souscrire un plan d’épargne en actions (PEA). En effet, la loi Pacte a assoupli les conditions d’accès au PEA en créant un PEA classique ouvert aux majeurs rattachés au foyer fiscal d’un contribuable dans la limite d’un plafond de placement fixé à 20 000 euros) durant toute la période de rattachement.
Ces placements ont pour particularité d’être associés à un avantage fiscal, dès lors que vous détenez le plan pour une durée minimale fixée à 5 ans. Vous pouvez ainsi effectuer des versements ponctuels ou réguliers – même en investissant de faibles montants. Les titres intégrés au PEA nécessitent toutefois une connaissance des marchés boursiers compte tenu des risques potentiels. Un accompagnement particulier par votre conseiller bancaire est préconisé.
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2. Assurer sa voiture, ou assurer son logement quand on est jeune
À 18 ans, certains font aussi l’acquisition de leur propre véhicule ou emménagent dans leur propre appartement. Bien s’assurer devient donc essentiel. D’autant que certaines spécificités sont à prendre en compte lorsqu’on est jeune.
Vous avez maintenant le permis et une voiture ? Vous pouvez directement ouvrir un contrat d’assurance à votre nom, comme titulaire de votre voiture. Sachez cependant qu’une surprime peut vous être appliquée.
Vous avez votre propre appartement ou le partagez avec des amis ? Vous allez aussi devoir l’assurer. C’est la loi qui l’impose, que vous soyez locataire ou propriétaire.
Mais, au-delà des garanties de base ou en option pour votre logement en fonction des contrats d’assurance habitation (inondation, incendie, cambriolage…), vous serez amené à faire le point sur vos autres besoins.
Assistance voyage rapatriement, extension pour renforcer la couverture de votre smartphone ou de votre PC portable : votre conseiller bancaire peut vous aider à dresser l’inventaire de vos besoins en matière d’assurance.
3. Emprunter pour financer sa vie d’étudiant
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
L’entrée dans la vie étudiante ou active génère de nouvelles dépenses, d’où parfois la nécessité d’emprunter. Jusque-là, impossible de contracter un crédit en votre nom propre si vous aviez moins de 18 ans.
À la majorité, le prêt étudiant est envisageable et peut s’avérer utile pour financer votre vie de jeune adulte. Il peut financer vos études, mais également votre équipement (achat d’un ordinateur portable par exemple), l’installation dans votre logement (le dépôt de garantie pour votre logement par exemple ou votre canapé)...
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La majorité est une étape de transition. D’un côté, elle implique de nouvelles responsabilités telles qu’apprendre à gérer son compte seul ou anticiper son budget. De l’autre, elle ouvre de nouvelles perspectives en offrant la possibilité de faire des choix.
Quel que soit votre besoin, à 18 ans, vous pouvez rencontrer votre banquier pour étudier les solutions qui correspondent le mieux à votre profil.
© Uni-médias – Dernière mise à jour Avril 2024
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